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汽车融资租赁门道多,“0首付”、“1成首付”购车靠谱吗?

汽车资讯 2019-12-31 11:21:11

在《贷款买车究竟划不划得来?先搞懂3种贷款方式》以及《近20家店实地探访,全款、贷款购车谁更划算?深挖4S店套路》这两篇文章中,我和大家详细介绍了目前汽车消费的主流贷款方式以及贷款、全款购车的差异、4S店常见的“套路”。其实,融资租赁这种非银行金融形式在欧美国家已经相对成熟,它目前也开始应用于国内的汽车消费行业。今天我也带大家深入了解一下新车的融资租赁业务。
01.汽车融资租赁是什么?首先汽车融资租赁仅仅是融资租赁中很小的一个细分板块,大型机械、生产资料等都可以进行融资租赁。关于融资租赁的定义,某度百科上有比较学术化的解释,小智根据自己的理解为大家简单举个例子。比如A需要向C购买一辆奔驰S级,但是钱不够。这时B和A说我有钱,我来帮你向C买,到时你按月付租金给我,我就把车给你用。在租用过程中,车辆的产权归B所有。我们设置一个租期,比如1年,租期结束后A如果付清尾款,那么车辆的产权就由B过户到A;如果A不想要了,那么大家两清。

对于A来说,他只需要花费少许的租金,就能开上数百万元的奔驰S级;对于B来说,只要他控制好“A支付的租金+车辆的残值>新车总费用”,就能实现盈利;对于C来说,他作为汽车经销商/厂家,能多卖出一辆车,自然也是既得利益者。所以“汽车融资租赁”单纯从字面意思就很好理解:通过汽车租赁的方式进行融资,从而实现超前消费。消费者、融资租赁公司、汽车经销商/厂家都能通过融资租赁的方式获得自己想要的东西,可以说是三方共赢。
02.融资租赁能否合理避税?

对于有企业、开公司的朋友来说,偷税漏税是绝对不可触碰的红线,但是合理避税却是一门学问。在讲汽车融资租赁如何进行合理避税前,我们先来明确几个概念。当然为了便于理解,本文会对部分金融概念进行简化,如果有讲得不完善的地方,还望各位看官多多包涵。首先就是企业的增值税如何计算?理论上来说,增值税=销项税-进项税。目前一般纳税人的增值税税率有13%这一档,如果公司买了一个开票价1130元的货物,那么其中1000元是不含增值税的价格,130元是增值税税额,此时公司的进项税为130元。然后公司将这个货物以开票价2260元卖出,其中有260元是增值税税额,此时公司的销项税为260元。那么在这笔交易中,该公司应缴纳的增值税税额理论上为销项税260元-进项税130元=130元。至于公司因为利润而产生的所得税,这里暂时不作讨论。

我们在购车时,经销商通?;岣颐强摺霸鲋邓白ㄓ梅⑵薄?,其中就包含了增值税税额。以一台开票价10万元的新车为例,增值税税率13%,增值税税额11504.42元。这种增值税专用发票对于我们个人来说没有意义,但是如果这张发票是开给某公司的,也就是公司买下了这台车,无疑会增加该公司的进项税税额,从而减少该公司应缴纳的增值税税额。这也就是为什么很多公司的老板会以公司的名义购车的一大原因。除此之外,车辆每年的折旧、保养、加油等费用都能算在公司的日??е?,从而减少公司的利润,达到少缴公司所得税的目的,本文不作讨论。

那你可能会说:我自己又没有公司、也找不到朋友的公司帮忙抵税,那么购车时的“增值税专用发票”对我来说岂不是“废纸一张”?别着急,“有人的地方就有江湖,有钱赚的地方就会有生意”,专业的汽车融资租赁公司能帮你解决这个问题。正如前面所说,公司通过融资租赁的方式购车,理论上可以省下13%的增值税。那么汽车融资租赁公司如果和个人买家达成某种协议,瓜分这省下来的税费也不是不可能。
03.4S店如何进行融资租赁?目前很多4S店会提供融资租赁业务,不过大部分都是单车金额较高的豪华品牌,普通品牌的4S店还是以常规贷款为主。通过多家4S店的走访,小智发现了4S店融资租赁模式的一些“门道”。尽管前面说到“0首付”或“超低首付”是很多汽车融资租赁业务打出的口号,但是消费者想要在4S店单纯的按月支付租金开走一辆新车并不现实。如果走了融资租赁,在按月支付租金之前,4S店会先要求你支付一个“保证金”,类似于平时租车前交的押金。

虽然在4S店走融资租赁也要支付和贷款首付差不多的“保证金”,但是“低月供”对于消费者来说依旧具有不小的吸引力。如果是正常贷款购买凯迪拉克XT4 28T技术型,按照“首付30%,分期3年”的常规贷款方案,月供可能高达6、7千元。

对于不缺首付,也不缺月供的个人消费者来说,单纯通过走融资租赁来“省钱”也是可以的。具体流程是:4S店为个人消费者对接融资租赁公司——签订三方协议——个人消费者将首付款打给融资租赁公司——融资租赁公司出面购车——先上融资租赁公司的牌照,新车产权归融资租赁公司所有——一个月内车辆由融资租赁公司过户到个人消费者——个人消费者按月支付“租金”也就是月供给融资租赁公司,融资租赁公司每月将收据给到个人消费者。当然很多消费者不太容易接受这种购车方式,因为最开始的新车产权方为融资租赁公司。尽管一个月内就能过户,但是难免会存在一定的风险,这时就需要4S店或经销商集团为融资租赁公司做出信任背书。而且这种购车方式会让新车留下过户记录,对于以后二手车的保值率也会有影响。再加上经过融资租赁公司、4S店的利润瓜分之后,留给消费者的利益往往较少,如果车价本身就不高,这种购车方式的“省钱”意义并不大。

除了“低月供”和“省钱”之外,还有一类消费者会在4S店选择融资租赁的购车方式。这类消费者没有全款的资金,同时征信方面也有污点,对于他们来说,正常的贷款方式已经向他们关上了门,融资租赁可能是唯一的出路。不过对于这类客户来说,融资租赁公司和4S店可不会让他们在购车费用上占到什么便宜。没准考虑到他们的征信问题,还会增加他们的购车费用,用来覆盖更高的风险因素??赡苁强吹搅苏獠糠衷凇白式?、征信”方面都有短板的人群对于购车的需求,近些年来“0首付”、“一成首付”等“超低首付”的融资租赁购车平台正在兴起。
04.“0首付”购车平台靠谱吗?

近些年我们可以通过各种渠道了解到“0首付”、“一成首付”等“超低首付”购车平台,其实它们本质上就是融资租赁的购车模式。面对超低的首付和较低的资质要求,不少消费者都跃跃欲试。同时也有人会问:这类“超低首付”购车平台到底靠谱吗?通过查询某热门“超低首付”购车平台,小智看到由于目前正在做活动,原先需要首付5900元才能开走的2019款卡罗拉1.2T S-CVT GL先锋版(国Ⅵ),如今首付0元就能拿下。

如果我们通过正常的购车方式,目前2019款卡罗拉1.2T S-CVT GL先锋版(国Ⅵ)在终端有5千元左右的现金优惠,优惠后的车价为114800元,购置税预计为10000元,首年保险预计为6000元,上牌等服务费预计为1000元。最终全款购车的总支出大约为131800元。如果是贷款购车,一汽丰田为卡罗拉提供了“首付50%,3年免息”的金融方案。即使4S店会收取3000元左右的贷款手续费,最终的总支出也不过134800元。

通过计算我们可以发现,如果选择了该“超低首付”购车平台购买这款卡罗拉,采用1年后一次性付清尾款的方式,相比正常购车多支出近3万元。如果采用1年后再分36期的还款方式,相比正常购车多支出5万多元。这些费用差异相对于卡罗拉的车价来说绝对不算是一笔小数目,而消费者可以得到的仅仅是“0首付”和“低征信要求”,仔细想想还真的有点划不来。身处限牌城市的朋友可能会觉得,正好我没有牌照额度,通过这种方式顺带“租”个牌照也不错。那小智只能说你想多了,据小智了解,某热门“超低首付”购车平台首年为限牌城市的用户提供的是周边城市的牌照,比如北京对应的是廊坊牌照、上海对应的是湖州牌照等等。

其次这些“超低首付”购车平台对于首年的行驶里程也有限制,通常为2或3万公里,想要“租”个新车来跑网约车的朋友趁早打消这个想法。如果是不可退车,消费者在首年租期到期后,只能选择一次性付清尾款或者分期购车。

你以为如果选择了可退车,首年租期结束之后你就能“全身而退”了吗?开车的人都知道,路上难免会有碰擦,即使你能保证不撞别人,也不能保证别人不撞你。
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